【WIRED特刊】繼臉書、Twitter後，另一改變世界的力量（上）：Square用Big Data改變你的消費行為

Photo: Shardayyy/ Flickr

被預測為2013年最大宗IPO案，也被稱為改變消費者行為、產業遊戲規則的Square，關鍵的最後一步，就是Big Data。

剛 結束午餐會議，趕著見下個客戶，這時的你，需要一杯咖啡，好提振下午的精神。滑開手機畫面，傳來附近咖啡館的位置，給了你一張折價券，手機地圖標示，咖啡 館位於前方50公尺的不遠處。你進到一室香氣的咖啡館，點了杯最愛的黑咖啡加少許牛奶，店員幫你結帳的同時，口袋裡的手機自動感應，按折價後的價格付款。

從你進入到離開咖啡館的短短幾分鐘，結帳台上，沒有現金、信用卡，連手機都不用現身，這種自動完成交易的場景已經在美國、加拿大天天上演，背後的服務提供者就是行動支付科技公司Square。

Square， 是美國矽谷現在最火熱的一顆星。它被美國《富比士》雜誌譽為繼臉書之後，最被人期待的IPO案（編按：Initial Public Offerings，首次公開募股）；科技雜誌《Fast Company》更評選Square為「世界五十大新創公司」，創辦人多西（Jack Dorsey）被全球譽為下一個「賈伯斯」。

從 2009年創立至今，Square在短短三年內，累積了七萬五千個商家使用，員工數也從 2011年的八十位，現今超過三百位。根據PrivCo.com的資料，Square在2010年營收僅兩百萬美金；一年後，卻快速成長到四千兩百五十萬 美金。根據統計，Square在2012年的年度交易額已高達一百億美金。

創造沒有「現金」的結帳櫃台

「 正如Paypal當時改變線上購物一般，Square正在改變行動購物！」《富比士》雜誌指出，Square的出現，對信用卡公司、支付產業，產生革命性的影響。

過去，店家們若需接受信用卡消費，必須先向發卡機構申請，填完一張又一張申請單，幾天後，再由發卡方派代表進行現場審查，才能裝上刷卡機。相反的，Square發送的刷卡接頭，則有九成在當天即發信回覆，兩天內，收到接頭。

裝上iPhone後，店家就能開始接受刷卡，每筆交易酌收2.75％手續費，或者每月繳交275美元，就能享有Square服務。

「我們就是要讓交易更加方便，就算是一家爸爸媽媽開的家庭咖啡館，也該有如此便利的服務！」多西指出，大型連鎖店能夠透過營運數字的比對，以及商用軟體分析，打造出競爭優勢，而Square所扮演的角色，就是為中小型商家服務，在支付的每個環節上，降低商家的進入門檻。

「刷卡接頭」只是Square改寫行動支付市場的第一步，接下來，它運用Big Data，全面改變消費者習慣，這也是Square真正的價值所在。

Square Register就有如一整套商用軟體，利用交易資料的統計，從結帳過程、到後端的顧客關係管理、營運策略規劃，都提出創新作法，而商家除了會員費外，還需要準備什麼？

答案是一台iPad或iPhone。

Square從店家的結帳開始創新，創造沒有「現金」交易的結帳櫃台。

「現金之死！」《財星》（Fortune）雜誌以此標題，專文介紹Square的最新創舉。

以 咖啡店為例，消費者在下載了Square App之後，上傳照片、註冊相關資料，下次消費時，只需走近櫃台，手機便能透過GPS感應，自動連上店家系統，當你點完咖啡，店員看到的螢幕畫面，是透過 感應而跳出的姓名、照片，比對無誤，就能直接從你口袋裡的手機進行扣款，過程中，不但不需現金交易，連手機都不用拿出來。

來源：蕃薯藤新聞 http://n.yam.com/wired/fn/20130521/20130521496851.html

 

網路支付興起，澆了NFC一盆冷水

精實新聞 2013-05-21 09:20:37 記者 陳祈儒 報導
NFC（近場通訊）並非是行動支付的唯一代名詞，隨著通訊用APP與智慧手機產業的成熟，網路服務公司可以在幾乎硬體零成本的環境下，就能夠提供高金額的行動付款、電子錢包的服務。而NFC搭配讀取機的建置模式，比較適合小額扣款的公共運輸交通閘口。

（一）硬體、主導權障礙高，NFC推廣緩慢：
就硬體來看，NFC必須在手機機身內建NFC晶片，另一端還需有讀卡機的設置，這些分別由手機、電信商與系統商共同努力。3G/4G網路條件逐漸成熟，手機用戶只要免費下載二維條碼APP，用戶可以在幾乎零成本條件行動付款。
過去產業環境，最希望由具手機界示範作用最高的iPhone內建NFC，主要原因就是NFC在智慧型手機的滲透率並不高。目前雖然有日益普及的趨勢，但是未來一年，中低階智慧手機的比重拉高後，NFC的滲透率仍不算高。
NFC本身就有零組件硬體成本，而且要有讀取設備的搭配與伺服器系統的交換，才能完成整套支付流程。
不僅在硬體上有待努力，多方力量爭取NFC主導權也是發展緩慢的原因。銀行與信用卡機構、電信商、手機廠與大眾運輸機構多頭馬車，各家都想爭取主導權，推廣力量難以集中，仍是目前普遍的現象。
（二）透過網路的行動支付，金額限制逐步放寬：
相對智慧手機上的行動支付，若透過網路的支付，商家只要在海報、街邊的液晶螢幕上讀取「QR Code」二維條碼，加上背後金流的機制，就能夠完成交易。目前行動網路的成長風險，主要在法規對行動支付的金額上限限制，還有用戶帳號被盜、手機病毒等 不利因素。但是，只要法令放鬆，並且加強安全認證的登入，應不難克服。
簡單來說，網路支付也是一種「遠程」的付款，而NFC因為要有近距離的讀取，視為一種「近場」的付款行為。
在「一遠、一近」的比較後，網路支付的應面機會將再擴大，近距離的NFC比較適合在大眾運輸工具上的門票讀取。
（三）電子商務網路平台推動，網路支付潛在商機大：
手機網路支付不斷的成長，最大的推手就是從PC桌面電腦網頁消費，轉向到了中小尺吋手機網頁瀏覽的趨勢。對此，最有興趣的網路平台，就是大陸的阿里巴巴（Alibaba；1688.com）、騰訊（Tencent）等網路平台。
如果以中國大陸現有的市占率分布，更可以看出網路支付（互網網支付）的占有率優勢。目前中國大陸網路、電子化支付的前三名，分別是支付寶、中國銀聯、財付通，市占率依序是58%、12%、9%。阿里巴巴的支付寶取得至少一半以上的市場，成為網路支付的絕對龍頭廠商。
而騰訊旗下的WeChat（微信）APP持續擴大用戶基礎，日本的LINE也有相近的發展，未來免費通訊APP投入電子商務與消費平台，將是必然的發展，信用卡公司在手機支付的空間不排除再被壓縮。
網路應用這樣的發展走向，給予台灣的電信、金融產業有一個很大的警訊，同時電子錢包的概念，已經跟十年前的日本電信手機支付經驗環境不同。
特別是NFC的產業供應鏈過長，從金流、手機、局端、讀卡機等方面都要著手推動，才有效果。同時，電信、信用卡公司若不對NFC產業展開實質補貼，將很難再獲得成長。
電信廠商與其要求手機製造廠內建NFC機制，還不如研發一款手機支付APP、潛在效用更大且更廣。因此，一旦消費者的網路服務、網路支付習性被養成，首先衝擊的將是NFC產業鏈。
國內電信服務商從去年到今年上半年一頭熱的投入NFC，是沒有收集到市場完整資訊與變化，未來投資效益不如預期的風險性已高，是我們要密切注意的。
NFC讀取的概念，比較合適在流量極大的大眾運輸閘口，這方面的金流是由交通運輸產業所掌握，電信與金融單位能夠獲益不多，所以，運輸公司投資NFC產業算是較為合理的發展；而電信公司以補貼方式投資NFC，不排除未來是為人作嫁，建議電信公司要多方掌握網路應用。

來源：鉅亨網 http://news.cnyes.com/Content/20130521/KH7XAWP00R5BR.shtml

暑期促刷 外銀「機」戰吸客

　暑期消費旺季即將到來，銀行為衝刺刷卡業務，陸續祭出多項回饋，尤其外銀最為積極，紛紛舉辦現在最流行的3C產品，或是機票等抽獎活動，希望抓住這波商機，提高簽帳金額或辦卡量。
　以花旗銀行為例，看好「新HTC One」手機的人氣與詢問度，特別宣布至6月底前，將推出相關贈獎活動，旗下卡友每筆新增一般消費、分期消費、水電瓦斯代繳，不限金額皆可獲得1次抽獎機會，且完全不需要事先登錄。
　花旗銀行信用卡暨信貸事業群負責人唐黃嫣觀察，信用卡除了本身既有的回饋，不定期舉辦額外活動，對於動卡率、辦卡量，也都會有明顯帶動效果，特別是吸引力夠大，往往一些持呆卡的消費者，會因此願意拿出再使用。
　她也強調，這波活動將送出100台「新HTC One」手機，且參加資格沒有設定金額限制，以及登錄門檻，等於刷越多中獎機會越高，對民眾而言，條件相對寬鬆。
　至於匯豐銀行，近期則是舉辦「台北－香港」來回機票的抽獎活動，卡友單筆消費達1,000元，就能獲得資格，不過必須先完成登錄手續。
　匯豐銀行指出，為鼓勵出國使用信用卡支付，因此活動特別針對海外的消費簽單，只要換算成新台幣滿1,000元，抽獎機會就有2次，且正附卡皆適用，能夠加速累積。
　另外，澳盛銀則主打推薦親友辦卡，7月底前，只要既有卡友成功找到6個人申辦新卡，並完成指定刷卡金額，推薦者自己本身就能得到「台北－日本」來回機票。而被推薦辦卡的消費者，也有好禮5選1，包括電影票、行李箱、飛行積金、紅利積點、烏克麗麗等。
　澳盛銀行認為，透過親友間互相推薦辦卡，因為少了陌生感，不僅成功率高，同時日後剪卡機率也降低，較容易成為優質客戶。

來源： http://money.chinatimes.com/news/news-content.aspx?id=20130521000373&cid=1212

保障個資 聯卡中心獲國際認證

（中央社記者高照芬台北2013年5月21日電）財團法人聯合信用卡處理中心正式取得英國標準協會（BSI）個人資訊管理系統（BS 10012 : 2009）的國際認證，使個人資料保護及管理更上層樓。

聯合信用卡中心總經理翁光輝今天從BSI台灣分公司總經理蒲樹盛手中接獲證書。他說，在全體同仁努力下，聯卡中心3月底已通過BS 10012「個人資訊管理系統」驗證。

他表示，BSI是國際間發展管理系統標準的領導者，全球認可的驗證機構，提供各國一致的品質與服務標準，聯卡中心已通過個人資料保護管理體系國際認證，為台灣信用卡產業奠定值得信賴基礎。

翁光輝指出，聯卡中心為符合「個人資料保護法」需求，深化客戶信賴關係，已專案啟動「個人資訊管理制度」。

所謂「個人資訊管理制度」，包括全面盤點個資檔案、建立個資管理組織及制度、實施教育訓練、執行個資管理風險評鑑與稽核等流程，將個人資料保護意識與經驗，融入同仁日常作業中。

聯合信用卡中心為國內信用卡交易清算、處理中心，且為國內業務量最大收單機構，以建構便利、安全、效率的信用卡交易環境為宗旨。

來源：蕃薯藤新聞 http://n.yam.com/cnabc/fn/20130521/20130521497568.html

萬泰信用卡繳房屋稅 可抽大獎

【聯合晚報╱記者楊美玲／即時報導】 2013.05.21 10:51 am

萬泰銀行表示，只要以萬泰信用卡繳納102年房屋稅，除了可以節省卡友必須親自到銀行臨櫃繳納或至便利商店及ATM轉帳繳稅所需寶貴的時間外，還免收代繳手續費。此外，以萬泰信用卡繳房屋稅還可延後付款。 除了免手續費，萬泰銀行還特別提供抽獎活動，即日起至5月31日前以萬泰信用卡繳納102年房屋稅，就有機會抽中iRobot掃地機器人。 【2013/05/21 聯合晚報】@ http://udn.com/

全文網址: 萬泰信用卡繳房屋稅 可抽大獎 | 生活 | 即時新聞 | 聯合新聞網 http://udn.com/NEWS/BREAKINGNEWS/BREAKINGNEWS9/7911147.shtml#ixzz2U6mGHrss
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(北美) Wayne楊講購屋貸款訣竅

近幾年南加州的華裔購房者幾乎都用「搶房」二字形容購房熱情，若不是全現金購屋，很難在眾多競爭者中脫穎而出。世界日報27日的居家園藝展中邀請到富盛貸款銀行負責人Wayne楊為購房者講解題為「買屋貸款、重貸、銀行屋貸款大公開」的講座。
Wayne楊表示，許多初次購房者都存在誤區，認為應該先看房，再準備頭款。但實際情況往往是看上心儀的房子後，若不能立馬拿出頭款，房子則可能落在他人之手。他建議購房者準備至少25%至30%首付款，並在銀行中存入至少兩個月以上。
有不少購房者看房看得興致盎然，當他們一被問到首付款在哪裡，答案居然是「還在中國」。頭款沒有100%準備好，會嚴重耽誤與其它競爭者競價的良機。
此 外，他提醒欲貸款買房者建立好信用紀錄，信用分數不低於740分。此外，在買房期間最好避免申請過多信用卡，不要有汽車等其它貸款纏身。他指出，即使想換 車，也要耐心等到房貸批准之後再做打算。若已有汽車貸款在身，最好也能把汽車貸款還了「少於十個月」，即可等同於無汽車貸款。
買房也要量身訂做，根據年收入量力而行。他表示，貸款銀行會根據申請者的年收入對其最大可貸款額度進行評估。若年收入達10萬元，則有希望申請到60萬元貸款，若年收入5萬元，則有可能只能申請到30萬元貸款。
Wayne楊表示，富盛貸款銀行專業從事房屋貸款業務，旨在為華裔移民服務，目前在聖蓋博、亞凱迪亞、核桃市、爾灣均設有辦公室。
世界日報居家園藝展分別26日及27日兩天進行。本場講座將於26日下午1時30分至2時20分在世界日報四樓主題展覽館舉行。

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兆豐悠遊聯名卡 自動加值5%回饋

出國結匯換外幣　最高享減碼5分

 暑假出國要換外幣，國內旅遊要訂高鐵車票，超商購物、特約商店消費購物，民眾想隨時隨地A好康，其實不用傷腦筋，尋找省錢最夠力的理財好幫手，只要持兆豐信用卡就可以輕鬆搞定。

全國外匯業務量排名第一的兆豐國際商銀，加碼回饋兆豐卡友，推出外幣減碼優惠，民眾只要持兆豐商銀信用卡，至全台市區內兆豐各分行臨櫃辦理出國結匯，不管是外幣現鈔還是旅行支票，都能享有依掛牌匯率最高減碼5分的優待。
　　在外匯現鈔部分，美金、英鎊、歐元、澳幣、加幣、新幣、瑞朗等減碼幅度5分為最高，人民幣、港幣、泰銖也有減碼最高1分優惠，最近頻頻貶值的日圓也能享減碼5點優惠；而旅行支票部分，美金、英鎊、歐元減碼幅度5分，澳幣、加幣減碼2分。
　　兆豐商銀表示，民眾出國旅遊或洽公，不用再苦苦比較各家銀行匯率差，有了兆豐卡，就能換到最划算的外幣價格，兆豐卡友利用手中信用卡就可以聰明省錢。
　　除了出國結匯享超值優惠，民眾在國內消費，也有特殊禮遇。兆豐商銀推出史無前例的悠遊聯名卡自動加值回饋5%活動來拉抬卡量。換句話說，兆豐悠遊聯名卡卡友只要用自動加值消費，到四大超商消費等於能打95折，搭捷運、高鐵以及上萬家特約商店也享95折優惠！
　　即日起至9月底，兆豐商銀大力募集新卡友加入，申辦兆豐商銀任一悠遊聯名卡，核卡6個月內的自動加值交易，都可以得到高達5%的回饋金，舊卡友只要完成登錄也可同享優惠。
　　兆豐商銀也提醒卡友，每卡每月最多能拿到回饋金100元，只要當月有刷卡消費，就可利用回饋金折抵同月份帳單中新增的一般消費金額！

來源：http://www.cardu.com.tw/news/detail.php?nt_pk=8&ns_pk=19352

信用卡紅利PK現金 加碼活動回饋率狂飆

信用卡回饋紅利或現金，提供兌換商品或折抵消費優惠，是吸引許多精打細算卡友申辦、提高刷卡意願的主因。然而，不論 使用以紅利為主，或是強打現金回饋的卡別，高額點數不見得可以「A」比較多，個位數的現金回饋率也不一定油水少，只要適時搭配活動，均有機會將效益最大 化，節省荷包。

目 前信用卡常見的回饋方式可分為紅利與現金。在紅利方面，以網購平台經常與銀行合作的「滿萬送千」為例，當簽帳金額滿1萬元時，可獲得紅利1,000點，對 照25元集1點紅利估算，等於原先得花2.5萬元累積的點數，只要以1萬元就集到，感覺頗有賺頭，以1,000點折抵刷卡金60元計算，回饋率僅為 0.6%。

儘 管0.6%低於不少訴求現金回饋1%、2%的卡別，但若能配合「紅利加倍送」，則可能改寫結果。舉例來說，平時購物滿2.5萬元，可積紅利1,000點， 不過搭上週年慶限期5倍送，等於花2.5萬元，可集5,000點，也就是能折抵刷卡金300元，回饋率就直上1.2%，高於現金回饋普遍0.3%至1%的 市場水準。

一 般來說，現金回饋的金額，通常會折抵次月的刷卡金，但若當月消費不高，次月只抵用3、5元，對於許多民眾而言，每月「一滴滴」的微量回饋形式，實在不容易 有「賺到了」的感受。反觀紅利回饋具有長期累積的特點，持卡人可以「聚沙成塔」，待累積一定的點數後，再一次換「大攤」的好康，比較容易獲得實質感。

銀 行業者也提醒持卡人，購物以信用卡支付時，宜秉持「集中一卡」消費的原則，如此一來，不只可以累積相對大量的紅利，兌換更佳的福利，也較有機會享受特定的 滿額優惠。然而，值得注意的是，部分銀行會規定辦理指定卡別、自動扣繳或電子帳單，不然就是要求簽帳金額達門檻，否則無法累積紅利。

相 對於紅利，近來信用卡的後起之秀，大部分高舉現金回饋攬客，顯示民眾對於「金」好康的福利，十分滿意。除了現金回饋最高可喊至5%，搭配活動更超過 10%，大勝紅利回饋外，消費當月或次月折抵帳單的作法，免除過期未使用而「充公」的疑慮，還有銀行主張累積一定金額的現金回饋，再一次折抵刷卡金，也能 為刷卡意願大大加分。

整 體來說，不論是紅利或現金回饋，單純以「卡」出擊，戰鬥力仍不夠「利」，必須搭配相關加碼活動。像是百貨公司週年慶全館滿5,000元送500元，持聯名 卡或特定業種購物滿3,000元送300元，等於滿5,000元送800元，回饋率上看16%，打遍天下無敵手，只是此類回饋使用限期較短，最好事先詢問 清楚。

來源：蕃薯藤新聞 http://n.yam.com/cardu/fn/20130522/20130522498511.html

(香港)花旗銀行信用卡母親節為摯愛母親獻上甜蜜心意

香港2013年5月3日電 /美通社/ -- 一年一度的母親節即將來臨，相信子女都會花盡心思為母親獻上真摯禮物，報答無微不至的照顧。花旗銀行信用卡推出多項母親節消費優惠，不論是時尚愛美、熱愛美食或愛生活愛旅遊的媽媽，都可一一滿足！

給時尚愛美的母親

想為摯愛母親購買時尚電子產品如手提電話或相機作母親節禮物？由即日起至2013年6月30日，花旗銀行信用卡客戶﹝註1﹞於豐澤﹝註2﹞簽賬，並於 www.citibank.com.hk/fortress 成功登記﹝註3﹞，可享高達港幣$1,200簽賬回贈：


於豐澤單一　　　　　　　 於豐澤簽賬　每月最高簽賬　整個推廣期
淨額簽賬額　　　　　　　 之回贈額　　回贈額　　　　最高簽賬回贈額

港幣$3,500 - 港幣$5,999　港幣$100　　
港幣$6,000 - 港幣$7,999　港幣$200　　港幣$400　　　港幣$1,200
港幣$8,000 或以上　　　　港幣$300


愛美是每位女士的天性，母親亦不會例外。由即日起至2013年6月30日，花旗銀行信用卡﹝註4﹞客戶於屈臣氏單一簽賬滿港幣$500或以上，並於該月累 積零售簽賬額達港幣$6,000或以上，登入 www.citibank.com.hk/watsons 進行登記﹝註5﹞，即可享高達15%簽賬回贈：

屈臣氏單一　　　 該月累積零售　 簽賬回贈　　每月最高　推廣期內
簽賬淨額　　　　 簽賬額　　　　　　　　　　 簽賬回贈　最高簽賬回贈

港幣$500或以上　 港幣$6,000　　 港幣$75 =
　　　　　　　　 或以上　　　　 高達15%　　 港幣$150　港幣$300
　　　　　　　　　　　　　　　　簽賬回贈

給熱愛美食的母親

母親節當然要一家聚首一堂，吃一頓豐富的晚餐，花旗銀行亦準備不同美食優惠，讓客戶可預早慶祝母親節：


商戶　　　　　　　　　　　優惠

朗廷酒店 - LEclipse　　　午市自助餐75折及晚市自助餐82折
　　　　　　　　　　　　　﹝星期一至五﹞
W Hotel - 星宴中餐廳　　　晚市主餐牌8折﹝星期一至五﹞，6至8人
　　　　　　　　　　　　　惠顧，每人可享免費香檳1杯
香港旺角朗豪酒店　　　　　晚市自助餐買3送1
- The Place
北角海逸酒店 - 海逸軒　　 晚市自選菜式8折及每人免費燕液蛋白
中餐廳　　　　　　　　　 杏仁茶1客
城景國際 - 樂雅軒　　　　 花龍蝦鮑魚宴75折
香港港島太平洋酒店　　　　晚市自助餐69折及每檯免費雞尾酒1杯
- 薈萃閣　　　　　　　　 ﹝價值港幣$48﹞

*優惠不適用於母親節及其前夕


給愛生活愛旅遊的媽媽

想為媽媽準備一個驚喜旅遊，好讓她可以忙□偷閒，好好享受一下？花旗銀行信用卡客戶﹝註6﹞由即日起至2013年8月31日，同月於指定網上旅遊商戶如 Hutchison-Priceline ﹝Travel﹞ Limited、Agoda.com、Webjet Hong Kong Limited 及澳門悅榕庄，或以外幣簽賬滿港幣$5,000﹝註7﹞，並登入www.citibank.com.hk/hotoffers 登記，可享5%簽賬回贈﹝註8﹞。

另外，由即日起至2013年5月14日，每逢星期二早上9時至下午6時，首20名登記的客戶更可享港幣$920買一送一優惠價購買台北經濟客位來回機票﹝註9﹞

其他精彩網上旅遊優惠包括：


指定商戶　　　　　　精選優惠

Priceline　　　　　 - 精選自由行套票每位額外港幣$100折扣
Webjet.com.hk　　　 - 預訂任何酒店滿港幣$500﹝連稅﹞，可享額外
　　　　　　　　　　　9折優惠
　　　　　　　　　　- 預訂來回機票，可免費獲贈機場快線車票乙張
澳門悅榕庄　　　　　- 以優惠價享入住澳門悅榕庄之高級路□雙人套房
　　　　　　　　　　　一晚
　　　　　　　　　　- 獲贈澳門幣500 Spa 禮券
Agoda.com　　　　　 - 預訂及入住中國、日本及泰國之酒店可享10%
　　　　　　　　　　　折扣優惠﹝註10﹞


更多母親節商戶優惠不能盡錄，優惠須受有關條款及細則約束。詳情請瀏覽花旗銀行網頁 http://www.citibank.com.hk。

註：

　　1.　優惠只適用於由花旗銀行信用卡及 Citibank 商務卡。Citibank
　　　　人民幣信用卡除外。當簽賬系統不能處理個別信用卡類別時，商戶
　　　　可能會不接受有關認可信用卡，詳情請向商戶查詢。
　　2.　只適用於豐澤的香港分店﹝香港國際機場分店除外﹞。
　　3.　只限首35,000位信用卡客戶登記，先到先得。
　　4.　優惠只適用於花旗銀行信用卡及 Citibank 商務卡之客戶。Citibank
　　　　人民幣信用卡除外。當簽賬系統不能處理個別信用卡類別時，商戶
　　　　可能會不接受有關認可信用卡，詳情請向商戶查詢。
　　5.　優惠只適用於首35,000位於推廣期內成功登記之客戶。每位客戶只
　　　　須於登記期內登記一張認可信用卡一次。成功登記後，同一主卡客戶
　　　　名下其他認可信用卡將會自動登記。
　　6.　優惠不適用於 Citibank 人民幣信用卡、Citibank 商務卡及 Citibank
　　　　Rewards 銀聯信用卡。當簽賬系統不能處理個別信用卡類別時，商戶可
　　　　能會不接受有關認可信用卡，詳情請向商戶查詢。
　　7.　認可簽賬包括：
　　　　a. 於 Hutchison-Priceline ﹝Travel﹞ Limited、Agoda.com、
　　　　　 Webjet Hong Kong Limited 及澳門悅榕庄已誌賬的簽賬﹔及
　　　　b. 於英國保誠保險有限公司及蘇黎世保險﹝香港﹞之每月首
　　　　　 港幣$1,000已誌賬的網上簽賬﹔及
　　　　c. 所有已誌賬並附有信用卡簽賬存根及商戶購物單據正本並以外幣
　　　　　 結算之零售簽賬
　　8.　限首10,000名成功登記及符合簽賬要求之客戶。每位客戶於推廣期內
　　　　每月可獲最多港幣$250簽賬回贈及於整個推廣期內可獲最多港幣$500
　　　　簽賬回贈。
　　9.　成功登記之客戶可以港幣$920購買長榮航空台北經濟客位來回機票
　　　　一張，並額外免費獲贈長榮航空台北經濟客位之同行來回機票一張。
　　10. 持卡人須經由花旗銀行之網頁﹝www.citibank.com.hk/agoda﹞連結至
　　　　指定 Agoda 網頁預訂。持卡人尊享優惠不適用於直接進入 Agoda
　　　　網頁的預訂，且客戶將不會獲得退還相關折扣款項。此優惠不可與
　　　　Agoda 全年折扣優同時使用。
消息來源 Citibank

來源： http://www.finet.hk/mainsite/newscenter/PRNCN/0/20130503201249xprbgs.html

購屋貸款答問 詳述房貸常識

資料提供：美國中國信託銀行
購屋的過程繁瑣而冗長，看房選屋簽訂合約往往只是成為屋主的第一步；一樁房地產買賣的成交，除非一次現金全額付款，不然是否取得貸款核准就是買賣成功最重 要的因素之一。為了協助讀者對貸款相關細節有更多的瞭解，「地產房市購屋置業」專刊特別訪問美國中國信託銀行，提供實用資訊，做為僑胞申辦房貸時的參考。
問：房屋貸款條件日趨嚴格，消費者在申請房屋貸款前，應如何準備必要的文件，避免不必要的時間耽擱?
答：政府及各金融機構為避免二次信貸危機再度重演，房屋貸款申請條件及所需文件越來越嚴格，有些人因為文件不齊全或文件準備有困難，耽誤了貸款審核時間，影響到放款及交屋。
一 般房屋貸款所需的基本文件包括存款證明、年度報稅證明、每月薪資所得單等等。不同的貸款機構會有不同的核貸條件和文件要求，審批速度亦有不同，以中國信託 銀行房屋貸款服務為例，就比較快捷，只要貸款人備妥貸款所需的文件，在10天內即可完成貸款審核，免去冗長的貸款審核時間。
問：貸款銀行這麼多，消費者應如何選擇適合自己的貸款銀行及貸款專員?
答： 每家貸款銀行都提供多樣貸款服務，選擇一家合適自己的貸款銀行非常重要。好的貸款銀行在貸款服務過程中，貸款專提供貸款人許多房屋貸款的知識，標明各種收 費，讓貸款人充分了解貸款所需各項資料及相關規定，隨時報告貸款的審批進程，與客戶有良好的購通和配合，不會耽誤貸款人購屋的時機，選擇一家好的貸款銀行 在置業過程中非常重要，會省去很多後續的煩惱。
以中國信託為例，是FDIC擔保銀行，每位華語房貸專員都為聯邦註冊的房屋貸款專員，在申請 房屋貸款過程中詳細向消費者解說申請貸款的流程、貸款利息及日後還款等詳細內容，另外,中國信託銀行房屋貸款還提供網上房屋貸款服務，只要成為中國信託銀 行房屋貸款客戶，即可透過網上房屋貸款服務，即時查詢您的房貸餘額，網上付款等多項便利功能.讓你省時又方便。
問：許多海外人士跨國買房，海外人士可以申請貸款嗎?
答： 美國房屋經紀人協會最新的報告中顯示，外國人到美國來買房去年達到最高峰，海外人士在美購屋中，中國人就佔了9%。由於一般貸款銀行依照貸款人所提出的財 力文件來審核貸款人可負擔還款的貸款金額，外國人在美國沒有信用紀錄，加上海外資產難以查核，因此外國人在美國申請房屋貸款較當地人困難。但因應這個新興 市場的需求，包括中國信託銀行在內的金融機構，會特設海外人士貸款專案，接受海外財力存款證明，工作及信用文件，非美國公民或綠卡持有人都可以申請這類貸 款。
問：先找合適的房子再找銀行貸款，還是先申請預先核貸?(Pre-Qualification)
答：如果決定購屋，房屋 經紀人會建議買方先向貸款銀行申請預先貸款審核批准信，這在你出價時非常必要，特別在信貸危機之後，幾乎所有的賣家都要求買家出示最新的銀行預先核貸證 明，以確定是否接受你的出價。在預先核貸證明信中，貸款銀行會根據你目前的收入及信用狀況，預先批准你可能獲得貸款的金額，這樣同時可以讓你知道自己可以 負擔的房屋價格，以便找到適合的房子。中國信託房屋貸款服務在這方便為消費者提供快速預先核貸審核，省時快速，省去許多時間及困擾。
問：大額房屋貸款(Jumbo Loan)與一般房屋貸款有何差別?
答： 市面上對大額房貸的金額依照每家銀行所訂的有所不同，房地美(Fannie Mac)的大額房貸是貸款金額在$417,000以上，當貸款金額高於這個金額，就屬於大額房貸，大額房貸通常利息就會比一般房貸的利息高，因此許多貸款 人會選擇付多一點頭期款，來獲得一般房貸的利息，中國信託銀行房屋貸款的大額房貸與一般房貸利息相同，貸款人可以有更多選擇的空間，買到自己心目中理想的 房屋。
問：什麼是貸款點數?零手續費就是什麼費用都不用負擔嗎?
答：貸款銀行提供的利率一般是比率和點數的組合。點數可以是 正點數或負點數。最常見的點數類型是正點數，表示在貸款手續結束時會依點數付款給貸方，以換取較低的利率。相反，負點數或折扣點數是表示你的貸款費用會依 據你所得到的折扣而在貸款結束時扣除。一個點數相等于1%的貸款額。例如；一個點數在$200,000的貸款金額將會相等於$2,000。
一 般來講，你選擇的點數越高，所得到的利息比率就越低。相反的，如果你選擇的點數越低或0點數，那所得到的利息比率也就相應的提高。然而，沒有一個組合適合 每一個人，因為各人有各人不同的貸款狀況。比方說，如果你選擇的點數高，需要在貸款前付較多的貸款費用，以換取較低的利率和較低的月供。如果你選擇的點數 越低，你能減低貸款前所付的款項，但利息比率和每月付款將也相對增加。以中國信託銀行房屋貸款服務為例，貸款人可以買點數來減低利息。另外房屋貸款中有多 項的手續費通常有貸款人支付，例如信用審查費、公證費用等，這些費用都由貸款銀行自行定訂，各有不同。中國信託銀行在手續費上特別優惠，除第三方費用外， 凡通過貸款審核的貸款人，中國信託都將免去文件費、審批費及銀行收續費。
美國中國信託銀行
是橫跨美國東西兩岸的大型華資銀 行，在加州、紐約州、新澤西州共有12 間分行，致力於為社區提供最好的銀行服務。小至個人、大至商家及企業，美國中信銀行均可滿足各項財務需要。包括信用狀及進出口押匯、不動產貸款以及建築貸 款等。在房屋貸款方面更是準備了多個貸款方案，貼近每個人生階段的需求，設想周到。
工商服務部 策劃主編
專案規劃：酈家驤
企劃統籌：高傑文‧吳瀰
地產房市‧購屋置業

Read more: 世界新聞網-北美華文新聞、華商資訊 - 購屋貸款答問 詳述房貸常識

貸款三部曲 事先做足功課 輕鬆圓安居夢

一般華人來到美國，總會經歷奮鬥紮根、適應融和的階段，在存夠一定存款後，就開始買房自住，結束租屋的歲月，實現安居樂業的美國夢。美國在經歷數年前的次 貸風波之後，房貸利率一直處在歷史低點，加上房價也比次貸爆發前跌落，對於買家而言確實是進場買房的時機，而春天房源充足，若找到合意的房子，不妨化心動 為行動。買房可以說是大部分人一生中的大事，根據統計數據，一般人一生中換房約3至4次。恆通銀行的房貸中心主管陳燕萍(Christine Chen)特別做提醒，貸款是買房過程中一個重要的環節，如能先功課，諮詢專業顧問，即能減少不必要的時間浪費及障礙，順利貸款，購得夢想之屋。
一 般華人來到美國，總會經歷奮鬥紮根、適應融和的階段，在存夠一定存款後，就開始買房自住，結束租屋的歲月，實現安居樂業的美國夢。美國在經歷數年前的次貸 風波之後，房貸利率一直處在歷史低點，加上房價也比次貸爆發前跌落，對於買家而言確實是進場買房的時機，而春天房源充足，若找到合意的房子，不妨化心動為 行動。買房可以說是大部分人一生中的大事，根據統計數據，一般人一生中換房約3至4次。恆通銀行的房貸中心主管陳燕萍(Christine Chen)特別做提醒，貸款是買房過程中一個重要的環節，如能先做課，諮詢專業顧問，即能減少不必要的時間浪費及障礙，順利貸款，購得夢想之屋。

事先做功課
除少數人買房用現金支付外，大多數人買房都需貸款，而在貸款審核嚴格的今天，應事先做足準備，可以省下金錢與時間。陳燕萍 建議要買房的人最好先做功課，到貸款銀行了解貸款程序以及所需要的文件。目前銀行都是要根據貸款人的還款能力來提供貸款。當然了，還款能力與收入(包括月 收入、出租所得、贍養費、退休金)及開銷有關。通常貸款人每月所需支付的貸款(包括本金、利息、地稅和保險)加上開銷(包括汽車貸款、學生貸款、信用卡帳 單..等)，不能超過總體收入的45%。由於房利美貸款機構對貸款金額有所限制，要取得低利息的貸款，一家庭的貸款上限是41萬7千，2家庭的上限是53 萬3千8百50元，3家庭的上限是64萬5千元。高額的貸款也有限制，而且利息也會高一點。
此外，房利美機構對想購買新建的共有公寓及合作 公寓的買主也有嚴格的要求。為了避免受公寓財務狀況不佳的影響，房利美會要求貸款銀行查看大樓的財政報表，並要求預售率達70%，自住率達51%才准與貸 款。因此想買全新共有公寓及合作公寓的人，務必要通盤了解，免得白忙一場。但是部分銀行對不適用房利美的共有公寓及合作公寓，也有提供一定的貸款計劃。
房利美提供的低利貸款，以房屋類型訂出不同的點數收費，例如一家庭免收點數、2至4家庭收一個點數，共有公寓的首付若在10%以下收0.75%點數，付25%首付以上無點數，合作公寓不收點數，但首付低於20%，則須購買貸款保險。
建立良好信用記錄
目 前市面上的低利率幾乎都是房利美(Fannie Mae)貸款機構釋放出來給民間貸款機構。例如以4月份為例，30年的利率是3.5%，15年的利率是2.75%，一般人要取得如此低的利率，需要準備以 下條件：1.提供兩年的稅單、信用調查評分、工作狀況(需在同一家公司或同一行業有兩年或以上的工作時間，算是工作穩定，當然也有例外，如剛畢業工作的專 業人士)，2.提供資產及銀行存款證明，3.頭期款需在20%以上。根據每個人的信用評分，所付的過戶費也會不同。一般銀行會要求信用評分至少要在640 分以上，分數越高，點數越低。例如信用高達740分者，首付25%，就可免去點數，但信用評分640分的人，同樣是首付25%，卻要付2.5%的點數費 用，假設貸10萬元款，後者就要多付2500元，若貸40萬元款，就等於多付1萬元，可見建立良好的信用至關重要。信用不足者仍可以提高首付比例來降低點 數，例如首付達40%，就可降0.5%點數。陳燕萍提醒大家，要建立良好信用，就一定要準時付清信用卡。
靈活通另類貸款
對於 一些自雇或從事餐館、裝修業的華人，在購屋時可能無法取得低利息查收入的房利美貸款，一般銀行會針對這類客戶及須借Jumbo Loan巨額貸款的顧客，特別推出靈活通貸款。陳燕萍提醒自雇者仍需由會計師出信提供在過去兩年的銷售額，受雇人士則需由雇主提供雇主證明。這類貸款計劃 的貸款利率自然比較高，如果是用來自住，通常須付35%的頭期款，如果是投資則需支付45%的頭期款。
打算要貸款買房的人，最重要的是保持 良好的信用評分，並事先了解自己的借款額度(lending power)，因為一般的賣方都會要求買方提出銀行的預批信(pre-approval)。所以買方準備好齊全的文件，請銀行評估，一般來說預批信當天就 可取得。一旦買賣雙方簽訂合同後，買方有45-60天的時間鎖定利率申請貸款，如果屆時因賣方無法如期搬出，或買方無法順利取得貸款，而將過戶日期後延， 此時就有罰款產生，建議買賣雙方一起面對解決，通常可再延期30天。
至於是找銀行的貸款部門，還是找貸款公司比較好？這就見仁見智了。有些 人已與銀行有其他業務往來，雙方熟識，作業自然比較方便快速，而銀行也自行推出一些靈活通貸款，方便不查收入及借巨額貸款的顧客。貸款公司則是將不同銀行 的各種貸款方案收集起來，讓顧客選擇合適自己的，選擇性較多。
一般來說過戶費用佔房貸的4%-5%，細心的買主可以向多家銀行諮詢了解，並 要求一份過戶費用清單（Good Faith and Truth Lending）。根據美國政府規定，銀行必須將所有費用明析列印出來給客人，而且這中間不能有任何隱藏費用，以保護民眾。銀行在同意貸款前，也會請有執 照的估價師來評估房價，他們通常會以同一地區在過去6個月內成交的房價來做評估。為了讓買房過程順利，避免節外生枝，買主最好在抓好過戶費用預算外，也要 多準備一些現金，以備不時之需及額外的開銷。
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百貨促銷戰 母親節購開心

遠百大手筆5000送500 微風辦迪士尼公主之夜

優惠拼場
【張嘉伶╱台北報導】母親節即將到來，百貨進行促銷大衝刺，包括太平洋SOGO以及新光三越、遠百等都端出比擬周年慶的牛肉加碼促銷，不僅折扣幅度下殺，還有滿千送百、滿額贈、抽大獎等眾多好康，若持指定信用卡付款再享禮券回饋，業者優惠盡出，要讓婆婆媽媽們開心。

以 太平洋SOGO百貨來看，台北三館集結忠孝館、復興館、敦化館等，至5月12日推出「母親節感恩SALE」全館百貨8折起，也推出特色單品特價銷售。太平 洋SOGO百貨副理曹春輝表示，家電寢具區推出滿額贈，當日消費累計滿5萬元以上，就可獲得1000元商品券或各式3C家電好禮，但與「滿3萬元送 1500元」活動是擇一兌換。此外，持國泰世華、中信、花旗、台新等9家銀行信用卡購物滿額，就可兌換100元至5000元不等的禮券。

刷卡滿額送禮券

新光三越也是全台服飾8折優惠，不過各分店再加碼指定業種滿千贈百，例如南西店女性服飾單櫃單筆刷5000元送300元，站前店有女性服飾、內睡衣、珠寶配件刷5000元送300元、家庭用品區刷5000元送300元。
信義新天地女鞋、女包、珠寶、飾品、家庭用品、法雅客、i store單櫃刷5000元送300元。而刷指定銀行信用卡滿額還可獲得最高1300元的禮券。
新光三越販促協理周寶文說，4月初夏購物節全台新光三越業績成長2%，一掃第1季負成長的陰霾，為迎接母親節的消費旺季，新光三越與12大銀行聯手推出滿5000送200元，期望能持續衝刺業績成長。
至於遠東百貨則是最大手筆，祭出全館消費滿5000元送500元，遠百販促協理莊見祥表示，這次母親節檔期完全比照週年慶等級，包含珠寶、女鞋、家電等全涵蓋在內，應該是截至目前止，百貨同業中母親節最優惠的。

衝刺第2季業績

而遠百針對小家電、按摩器材滿5000元贈500元，以及節能大家電滿萬送千、3C指定商品滿萬贈500元。至於持遠東、中信、玉山、國泰世華等19家銀行配合滿額贈，也都還有贈送禮券，可說是買愈多回饋愈多。
比 較特別的是，微風廣場在5月10日舉辦微風之夜，今年主題訂為迪士尼公主之夜，除了迪士尼公主系列全新形象將在當晚首次曝光，只要持微風聯名卡或聯邦信用 卡消費滿1萬元以上就可以參加「迪士尼歡樂遊世界」抽獎活動，3組幸運得主可分別暢遊美國、日本及香港迪士尼樂園。至於壓軸汽車大獎是價值145萬元 Mercedes-Benz A180一台，累計消費滿10萬元就可抽獎。

【百貨母親節檔期促銷】

★太平洋SOGO
忠孝館、復興館、敦化館等加碼國際精品、家電、3C滿3萬元送1500元，男裝、運動休閒滿5000元贈500元
★新光三越
12大銀行聯手推出滿5000送200元，各店還有加碼促銷
★遠百
全館滿5000送500元，小家電、按摩器材滿5000元贈500元，節能大家電滿萬送千、3C指定商品滿萬贈500元
資料來源：業者