近年來，隨著消費觀念的不斷更新，信用卡已經成為很多都市人的消費支付方式。銀行為了吸引客戶辦理信用卡，紛紛推出了特色服務，使信用卡不僅可以透支消費，還能打折、積分、網上購物或提取現金，給人民生活帶來諸多便利。
然而，一些持卡人在對信用卡的認識和使用上存在誤區，並不十分清楚如何正確、安全地使用信用卡，或對逾期不還款等行為抱有僥倖心理，不僅對個人貸款、信用評價產生負面影響，甚至無意中觸碰到法律的底線，為此付出沉重代價。
五案揭示行為人已構成詐騙罪
案例1 王某於2008年7月29日，持自己在某銀行申領的信用卡透支消費、取現，共計人民幣1.3萬余元，經銀行多次催收，超過3個月仍未還款。
案例2 張某與王某經商量后，使用王某母親的身份證並提供虛假的證明材料，騙領某銀行信用卡一張，至2012年4月持該信用卡刷卡消費、套取現金，共計人民幣2萬余元，經銀行多次催收，超過3個月仍未還款。
案例3 馬某於2012年12月22日使用陶某遺忘在ATM機內的銀行卡轉賬、取現，共計人民幣1.5萬元。
案例4 吳某等人預謀後分工協作，於2012年9月10日在北京市朝陽區?頭地區，以撿錢分錢的方式騙取曲某的銀行卡及密碼，取款人民幣2萬元。
案例5 2012年3月，魏某等人到北京市某建材市場市場管理部，竊取石某尚未開通的民生銀行信用卡一張，后騙取石某名片、多次撥打騷擾電話迫使石某關機，並趁機使用他人身份證補辦石某手機SIM卡，以此冒用石某名義開通該信用卡，並刷卡套現人民幣2萬元。
哪些情形屬信用卡詐騙犯罪
我國刑法規定了構成信用卡詐騙罪的幾種情形：（一）使用偽造的信用卡、或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。
刑法規定的信用卡，是指由商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。
由此可見，刑法意義上的信用卡比日常中人們對信用卡的理解更寬泛，不僅包括有透支功能的信用卡，還包括沒有透支功能的借記卡。使用信用卡逾期不還款不一定構成犯罪，但是如果惡意透支達到一定數額，就可能構成信用卡詐騙罪。
惡意透支成主要犯罪方式
我國法律和司法解釋對惡意透支都作出了明確解釋。所謂惡意透支，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收后仍不歸
還的行為。具體來說，持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，可以認定為惡意透支。
有下列情形的應當認定為有信用卡詐騙的「非法佔有目的」：明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；透支后逃匿、改變聯繫方式，逃避銀行催收的；抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；使用透支的資金進行違法犯罪活動的；其他非法佔用資金，拒不歸還的行為。案例1中，持自己的信用卡消費、取現，經銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還，就是惡意透支，屬於典型的信用卡詐騙犯罪情形。
惡意透支數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法規定的「數額較大」，處5年以下有期徒刑或者拘役，並處2萬元以上或者20萬元以下罰金。也就是
說，惡意透支1萬元以上就可以構成信用卡詐騙犯罪。惡意透支的數額，是持卡人拒不歸還的數額或者尚未歸還的數額，並不包括複利、滯納金、手續費等發卡銀行
收取的費用。
此外，根據司法解釋規定，惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案後人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處
罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不予追究刑事責任。由此可見，如果能在案發後及時償還惡意透支的款
息，彌補銀行損失，該情節會在量刑中予以考慮。
及時還清信用卡欠款是關鍵
信用卡是一種根據持卡人的信用，不需要持卡人抵押擔保，也不需要持卡人申請，為持卡人提供的一種臨時、短期、緊急、小額的融資工具。如果認為信用卡是免費透支工具，則是錯誤的觀念。
一些持卡人使用信用卡不能及時還貸，使還款數額越來越高，存在對所付債務一躲了之的僥倖心理。隨著我國個人徵信體
系的建立和完善，個人在信用卡透支與還款方面的記錄直接進入個人徵信系統，數次未及時還款或長期賴賬不還，會使個人信用記錄惡化，甚至構成刑事犯罪。從近
年來的信用卡詐騙案件來看，大多數持卡人在歸案后都能將所欠款息及時還清，說明持卡人是具有還款能力的。因此，持卡人應當理性使用信用卡、及時還款，避免
長期欠款帶來的負面影響。
此外，一些信用卡申領人本身不具備申領信用卡資格，或為了獲取更高信用額度，而出具虛假的身份證明或收入證明，增加了持卡人惡意透支的隱患。發卡銀行應嚴格信用卡准入和資信審查，根據審查的資信等級，賦予相應的授信額度。
http://news.sina.com.tw/article/20131007/10798997.html
沒有留言:
張貼留言